¿Qué significa que una hipoteca sea variable?
Las hipotecas a tipo variable son préstamos hipotecarios que tienen un interés que cambia durante el periodo de devolución del préstamo, en contraste con las hipotecas a tipo fijo. Porque el tipo se calcula al sumar dos elementos diferentes: un elemento constante y otro de referencia (el euríbor), que cambia con el tiempo.
Cuando el Euribor fluctúa, el tipo de interés también lo hace y, por lo tanto, los pagos mensuales que usted realiza también cambian. Si el euribor sube, sufrirá una subida de hipoteca, ya que deberá pagar más intereses y su cuota mensual aumentará.
El tipo de interés de la hipoteca a tipo variable lo determina el banco cuando solicitas el préstamo. Usted acuerda un tipo de interés fijo para el diferencial de su préstamo en el momento de firmar el contrato hipotecario, al menos mientras cumpla con el programa de bonificaciones de su prestamista. Cuando vea que un prestamista ofrece un tipo de interés “euríbor + 1%” en un anuncio de préstamo, esta cifra significa el diferencial. El ‘1%’ es un punto de referencia que hace que el tipo de interés de una hipoteca de tipo variable fluctúe con cada evaluación. Existen numerosos índices de referencia, pero el más extendido en España es el índice euríbor.
Cómo funciona una hipoteca de tipo variable
El índice de una hipoteca de tipo variable puede modificarse en cada revisión. Esto ocurre porque estos índices varían su valor constantemente, algunos incluso diariamente, por lo que los bancos evalúan el contrato de la hipoteca para modificar el tipo de interés en un momento determinado. Esta revisión suele producirse cada seis o doce meses.
Hay dos factores que se recalculan durante una revisión. El tipo de interés no sólo se recalculará utilizando el índice que esté vigente en ese momento. Si aceptó algún producto o servicio adicional (como la domiciliación de la nómina, la contratación de un seguro o plan de pensiones o el uso de alguna tarjeta de crédito), el banco comprobará que sigue cumpliendo las condiciones. Si no lo hace, se le aplicará la penalización, lo que supondrá un aumento del tipo de interés.
¿Qué banco ha dado la mejor hipoteca variable para 2022?
La Hipoteca Inteligente EVO Bank ofrece una gama de productos y servicios
El EVO Banco ofrece una hipoteca inteligente de primera calidad con tantos intereses variables. Las hipotecas variables más baratas que puede encontrar son las que ofrece EVO Banco. El interés anual es del 0,99%, mientras que el interés a partir del segundo año es del Euríbor más el 0,60%. A cambio, hay que domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar de la entidad. Bankinter puede financiar hasta un 80% de la compra de casas habituales. El dinero será devuelto en un plazo máximo de 30 años sin comisiones de apertura ni amortización anticipada. Esto no se aplica a los anticipos totales o parciales.
Lo que nos atrae es que tenga uno de los intereses más bajos del mercado, tanto durante el primer año como el resto del plazo.
La parte que menos nos convenció es que debes contratar un seguro de hogar con el banco, lo que te costará dinero. También te exigirán unos ingresos mínimos mensuales de 600 euros, que son gratuitos y sencillos de cumplir.
Si quieres pagar poco desde el primer año y consideras que el seguro de hogar que te ofrece EVO Banco tiene unas condiciones atractivas, te interesará esta nota.
Pibank tiene dos hipotecas, una para cada uno de los dos edificios
La hipoteca Pibank es la mejor oferta del mercado. No tienes que pagar ninguna mensualidad durante los tres primeros meses y el tipo de interés es el más bajo: 0% durante los tres primeros meses, 0,98% durante el año siguiente, y el Euribor más 0,78% para el resto del plazo. No tienes que contratar otros productos para conseguir la financiación de Pibank. Puedes financiar hasta el 90% del precio de compra si el valor de tasación no supera el 80%. Puedes obtener un préstamo de hasta 35 años y tres meses sin gastos.
Lo menos convincente es que solo sirve para adquirir una vivienda habitual, cuya cifra mínima de 100.000 euros.
Si tu objetivo es adquirir una vivienda y no disponer de demasiados ahorros, esta hipoteca puede ser la solución.
Kutxabank ofrece una hipoteca variable
La Hipoteca Variable de Kutxabank ocupa el tercer lugar porque su tipo de interés es muy bajo: 0,79% el primer año y 0,64% el resto. Eso sí, tendrás que domiciliar un mínimo de 3.000 euros para todos los titulares de la cuenta, contratar un seguro de hogar y aportar 2.400 euros al año a un plan de pensiones bancario. Kutxabank puede financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual con un plazo de amortización de hasta 30 años. No se cobra la comisión de apertura.
El valor se sitúa muy por debajo de la media del mercado, lo que nos gusta.
Lo que menos nos convence es que para conseguir un buen tipo de interés hay que recibir altos ingresos y ahorrar mucho dinero.
Si tienes un nivel adquisitivo alto, te interesa.
Hipoteca Variable COINC
COINC Hipoteca Variable es una de las más económicas por sus competitivas condiciones: 1,25% de interés el primer año y Euribor más 0,75% para los siguientes. Además, a diferencia de otras entidades financieras, no te obligarán a contratar otros productos si quieres obtener un préstamo. Bankinter ofrece préstamos online de hasta el 80% del precio de compra de una vivienda (60% del precio de compra de una segunda vivienda), con un plazo de hasta 30 años. En las Hipotecas Variables de COINC no hay gastos de apertura ni de amortización anticipada.
El alto interés y su posibilidad de adquirirlo sin ningún producto de la entidad son lo que nos atrae.
Una de las cosas que menos nos convence es el producto “cerrado”. Esto significa que las condiciones que puedes conseguir son las que ves, porque el banco no negocia rebajas.
Quieres pagar unas cuotas muy bajas y no atarte al banco con seguros o otros productos si eso te interesa.
MyInvestor ofrece una hipoteca de tipo variable
Puede obtener un tipo de interés del 1,29% el primer año y un 0,89% más que el Euribor en los años siguientes al contratar la Hipoteca sin Mochila Variable de MyInvestor. No tienes que adquirir otros productos para recibir un préstamo del 80% (70% para una segunda vivienda) con MyInvestor. Tienes hasta 30 años para devolver el préstamo y no se cobra comisión si abres una nueva cuenta. Sin embargo, no puede abrir una cuenta de préstamo si no dispone de un mínimo de 4.000 euros entre todos los propietarios.
No tienes que contratar otros productos del banco para conseguir un interés competitivo. Lo que nos gusta es que.
El menor de nuestros convencimientos: solo puedes solicitarla si ganas al menos 4.000 euros al mes entre todos los coherederos.
Si tu nivel adquisitivo es bueno y buscas una hipoteca que no te ate, te interesa.
Una buena hipoteca variable debe ser así
Una hipoteca de bajo coste debería cumplir los siguientes requisitos:
HelpMyCash, empresa de asesoramiento bancario, afirma que el tipo variable medio que ofrecen los bancos es un 0,90% inferior al euríbor. Durante el primer año, debería ser inferior al 1,5%. Hay menos bonificaciones en los productos. Es decir, el banco no debe exigir muchos servicios para ofrecer buenos tipos de interés. En general, los bancos exigen a los empleados la domiciliación del salario y la contratación de un seguro de vida y salud, pero hay entidades que exigen menos productos o que permiten seleccionar cuáles adquirir.
Los bancos han invertido mucho en bajar los tipos de las hipotecas fijas en los últimos años. Según el Instituto Nacional de Estadística, el 60% de las hipotecas firmadas el año pasado tenían tipos fijos, por ejemplo.
Sin embargo, parece que la apuesta por los préstamos hipotecarios estables está llegando a su fin. Un gran número de entidades han rebajado las hipotecas variables desde febrero para convertirlas en mucho más atractivas y para enfrentarse a la subida del euríbor entre ellos BBVA, COINC, y EVO Banco. La decisión fue tomada porque previamente se esperaba un aumento de los tipos de interés del Banco Central Europeo, que se materializó el 22 de julio de 2022 (del 0% al 0,5%).
El tipo de interés variable de las hipotecas de BBVA era antes del 1,99 por ciento el primer año y del 0,99 por ciento los siguientes, pero ahora es del 0,89 por ciento el primer año y del 0,79 por ciento los siguientes (bonificación incluida). El tipo de interés de COINC era antes del 1,89 por ciento el primer año y del 0,89 por ciento los siguientes. Ahora, es del 1,25 por ciento el primer año y del 0,75 por ciento los siguientes (sin reducciones). El tipo de interés de EVO Banco era antes del 1,85 por ciento el primer año y del 0,83 por ciento los siguientes. Ahora es del 0,99 por ciento el primer año y del 0,60 por ciento los siguientes (bonificación incluida).
Variables de hipotecas aún son atractivas a pesar de que el Euríbor ha subido, porque aún son extremadamente bajos. Las cuotas de las hipotecas fijas, sin embargo, son estables. Por lo tanto, elegir entre una u otra depende de cuánto riesgo esté dispuesto a correr cada persona.
Las hipotecas mixtas son otra opción. Puedes utilizarlas si deseas pagar una cantidad fija y más barata durante los primeros años y tienes suficientes ahorros para pagar la mayoría de la hipoteca antes de que se aplique el interés variable.
