La compra de una vivienda está, en la gran mayoría de los casos, asociada a la firma de una hipoteca. A su vez, para contratar un préstamo de este tipo es necesario disponer de ahorros. Y es que, normalmente, los bancos pueden ayudarte a financiar un máximo del 80% del coste del inmueble.
Ahora bien, ¿qué ocurre si no tienes dinero suficiente para el 20% restante, además del 10% extra en concepto de impuestos y gastos de notaría, Registro de la Propiedad y gestoría? ¿Esto equivale a decir adiós a la compra de tu posible primera vivienda?
La respuesta a la última pregunta es, por supuesto, no. Si bien es verdad que pedir una hipoteca sin ahorros reduce bastante las probabilidades de que te la concedan, existen entidades dispuestas a prestarte más del 80% y hasta el 100% para sufragar esta adquisición.
A continuación, te explicamos qué cinco situaciones favorecen la contratación de una hipoteca sin ahorros y te damos algunos consejos para que consigas tu propósito.
¿Cuándo puedes contratar una hipoteca sin ahorros?
1. Si tienes estabilidad económica y laboral
Para concederte una hipoteca del 90% o incluso del 100% el banco debe estar muy seguro de que tu situación económica y laboral es estable y apunta maneras.
De hecho, existen ciertos perfiles de clientes que las entidades suelen ver con muy buenos ojos: funcionarios con plaza, jóvenes menores de 35 años con contrato indefinido e ingresos suficientes para pagar las cuotas sin problemas, empleados de la misma empresa bancaria, etc.
Por este motivo, si eres un cliente solvente y con buena proyección económica, hazlo saber y negocia con tu banco directamente. Esta será siempre una excelente carta de presentación a la hora de conseguir una hipoteca sin ahorros.
2. Si dispones de garantías adicionales
Cuando se trata de solicitar una hipoteca sin ahorros, es esencial aportar al banco todas las garantías adicionales que dispongas.
Entre las más habituales se encuentra la del avalista, persona que se haría cargo de abonar la hipoteca siempre que tú no pudieras. Esto implica dos grandes riesgos para quien asume esta responsabilidad: poner en juego todos sus bienes para cumplir con las obligaciones del avalado y limitar sus posibilidades de obtener financiación nueva en caso de impago.
Otra opción es la de presentar otro inmueble libre de cargas como garantía adicional. En este caso, como el banco también hipotecará esta propiedad, ten en cuenta que no podrás venderla sin cancelar antes la parte del préstamo por la que responde este segundo activo.
3. Si te ayuda un buen intermediario financiero
Hablamos de una de las maneras más efectivas para conseguir una hipoteca sin ahorros. El principal beneficio de contratar a un intermediario financiero es que él se encargará de buscar el producto hipotecario más barato según tu perfil, así como de negociar en tu nombre las mejores condiciones.
Habitualmente, los brókeres cobran un honorario de entre el 1% y el 5% del capital de la hipoteca que cierren. Por lo que sólo tendrás que pagarles si eliges y firmas alguno de los préstamos que te propongan.
4. Si compras una vivienda que es propiedad de una entidad bancaria
Ciertas entidades bancarias ofrecen condiciones bastante flexibles y atractivas a sus clientes para comprar alguno de los inmuebles que tienen en cartera y así sacarles rentabilidad. Es por este motivo que los pisos de bancos también pueden ser una vía para obtener financiación al 100%.
La mayor parte de estos activos fueron embargados durante la crisis inmobiliaria de 2008. Esto provoca que la oferta sea limitada, especialmente la de viviendas en buenas condiciones. En resumen, si encuentras una buena oportunidad, ¡no la dejes escapar!
5. Si el valor de la tasación es mayor que el de la compraventa
Por último, debes saber que si tu propósito es firmar una hipoteca sin ahorros y el valor de tasación de tu vivienda es mayor que el de la compraventa estás de suerte.
Normalmente, los bancos financian hasta el 80% del valor de la tasación de un inmueble. Por eso, cuando el precio de compraventa es menor que el de la tasación, el préstamo te cubrirá un mayor importe de la compra de la vivienda.
¿En qué bancos puedes conseguir una hipoteca sin ahorros?
Al contrario de lo que ocurría antes de la crisis inmobiliaria, hoy en día casi ningún banco ofrece abiertamente una hipoteca sin ahorros.
Esto, como acabamos de comprobar, no significa que no puedas conseguir un préstamo de este tipo en entidades como Bankinter, Liberbank o Deutsche Bank, que financian la compra íntegra de sus pisos, o de Banco Santander o Ibercaja, que llegan a cubrir hasta el 95% en el caso de clientes jóvenes y muy solventes.
Todo es cuestión de negociar con cada banco y, sobre todo, de tener muy claros los pros y los contras de contratar una hipoteca sin ahorros.
