El TIN (tipo de interés nominal; la ley lo llama «tipo deudor») es el porcentaje anual que se aplica al dinero prestado para calcular los intereses. La TAE (tasa anual equivalente) expresa en un porcentaje anual el coste total del préstamo: intereses más los gastos y comisiones que la ley obliga a incluir. Así lo definen la Ley 16/2011, artículo 6.e, a la que remite la Ley 5/2019 para el tipo deudor, y la Ley 5/2019, artículo 4.14, consultadas el 13/11/2026.
Cuál es la diferencia entre TIN y TAE
| TIN | TAE | |
|---|---|---|
| Qué mide | El interés que pagas por el dinero prestado | El coste total del préstamo en un año, en porcentaje |
| Qué incluye | Solo el tipo de interés | Intereses, comisiones y otros gastos que la ley obliga a sumar |
| Para qué sirve | Calcular la cuota | Comparar ofertas con el mismo importe y plazo |
| Dónde aparece | En la FEIN, junto a la TAE | En la FEIN, junto al tipo de interés |
Con el mismo TIN, dos ofertas pueden tener TAE distintas si una cobra una comisión de apertura o exige un seguro para conceder el préstamo.
Qué gastos entran en la TAE y cuáles no
En un préstamo hipotecario, el coste total incluye la tasación cuando es necesaria para obtener el préstamo, pero no las tasas de registro de la compraventa del inmueble ni los gastos por incumplir el contrato (Ley 5/2019, artículo 4.12). Los seguros y otros servicios cuentan cuando son condición para obtener el préstamo en las condiciones ofrecidas (Ley 16/2011, artículo 6.a, a cuya definición de coste total remite la Ley 5/2019 para las hipotecas).
La TAE es el tipo anual que iguala, a valor actual, el dinero que recibes con lo que devuelves: las cuotas y los gastos incluidos en el coste total (Ley 5/2019, artículo 4.14 y anexo II).
Qué es mejor mirar, el TIN o la TAE
Depende de para qué. Para comparar ofertas, la TAE, siempre con el mismo importe, el mismo plazo y el mismo tipo de préstamo (fijo, variable o mixto). Para saber cuánto pagarás cada mes, el TIN, porque es el tipo con el que se calcula la cuota. Ninguno de los dos dice por sí solo qué oferta te conviene: hay que leer qué productos exige cada una y qué pasa si dejas de tenerlos.
Qué significa la TAE variable
En una hipoteca variable o mixta, la TAE se calcula suponiendo que, al acabar el periodo de tipo inicial, el tipo será el que resulte del valor del índice en el momento del cálculo, sin bajar del tipo inicial (Ley 5/2019, anexo II, parte II, letra e). En otros préstamos al consumo, la ley supone que el tipo y los gastos se mantienen al nivel inicial (Ley 16/2011, artículo 32.4). En ambos casos, la TAE sirve para comparar en igualdad de condiciones, no para saber lo que pagarás: si el euríbor cambia, cambian la cuota y el coste real.
Qué significa en tu caso
- Si estás comparando hipotecas: ponlas en la misma tabla por TAE, con el mismo capital y plazo, y revisa qué productos exige cada una. Cómo comparar hipotecas.
- Si ya tienes hipoteca variable: tu cuota sale del tipo aplicable en cada revisión (índice más diferencial), no de la TAE que figuraba al firmar. Calcula tu revisión con el euríbor.
Qué comprobar en tu documento
- El TIN y la TAE que figuran en la FEIN, la ficha europea que el banco debe entregarte con al menos diez días naturales de antelación a la firma (Ley 5/2019, artículo 14).
- Qué gastos y productos declara incluidos en la TAE.
- En una hipoteca variable o mixta, con qué supuesto del índice se ha calculado la TAE.
Términos relacionados
Euríbor · Diferencial de la hipoteca · Sistema de amortización francés