Las agencias negociadoras de deudas ofrecen servicios para estudiar obligaciones de pago y plantear acuerdos o financiación. El nombre comercial no permite saber si una empresa negociará con tus acreedores, buscará un préstamo nuevo o prestará asistencia jurídica: son servicios distintos, con costes y consecuencias diferentes.
Si las deudas afectan a tu vivienda, identifica primero qué cambiaría en la hipoteca y en sus garantías. Una oferta de cuota menor no demuestra una reducción de deuda, un ahorro total ni la aprobación de financiación.
Separa el servicio de la operación propuesta
| Actuación | Qué debes identificar |
|---|---|
| Negociar pagos | Qué cambio se propone a cada acreedor y cómo se documentaría su aceptación |
| Reunificar deudas | Qué préstamos se cancelarían y qué préstamo nuevo se contrataría |
| Intermediar en crédito inmobiliario | Quién busca o presenta la financiación y en qué registro debe constar |
| Asistencia jurídica | Qué profesional asume el trabajo y qué actuaciones están incluidas |
El encargo debe dejar claro qué servicio se contrata. Una propuesta de acuerdo enviada al acreedor sigue siendo una propuesta: pide identificar qué condiciones han sido aceptadas y cuáles están pendientes. Si ya has recibido un requerimiento o tienes un procedimiento abierto, consulta sus plazos; no des por hecho que una gestión privada los detiene.
Reunificar no es lo mismo que obtener una quita
El Banco de España, en su explicación sobre reunificación de deudas, describe la cancelación de préstamos anteriores y la contratación de uno nuevo. Advierte de que una reducción de cuota conseguida al alargar el plazo puede aumentar el coste total, y de que pueden existir gastos de cancelación, nueva formalización y mediación.
Por eso, coloca la situación actual y la propuesta una al lado de la otra:
- Qué deudas se cancelan y qué importe se pide de nuevo.
- Cuántas cuotas quedan y durante cuánto tiempo se pagarían.
- Qué intereses, gastos y honorarios entran en el coste total.
- Qué garantías se mantienen o se añaden y si la vivienda queda afectada.
No compares únicamente el recibo del próximo mes. Si se propone una nueva hipoteca, la guía para comparar ofertas hipotecarias explica qué documentación y costes revisar.
Qué pedir sobre los honorarios
Solicita por escrito quién presta cada servicio, cuánto se cobra, cuándo y por qué concepto. El presupuesto y el contrato deben permitir distinguir el coste del estudio, la gestión, la intermediación y la eventual actuación jurídica.
Pregunta también qué importe pagarías si no se obtiene financiación o el acreedor no acepta el acuerdo, y cómo se calculan los honorarios ligados al resultado. No hay una cifra de ahorro que pueda darse por demostrada solo por aparecer en un anuncio. Guarda el presupuesto, el encargo, los justificantes y la propuesta final para contrastarlos.
El registro depende de la actividad
Los artículos 27 y 28 de la Ley 5/2019 regulan la inscripción y gestión de los registros de intermediarios de crédito inmobiliario. El Banco de España explica cómo distinguir prestamistas e intermediarios y qué registro consultar según la actividad y el ámbito de actuación.
Comprueba la identidad de la empresa y la actividad concreta que te ofrece. No conviertas el nombre «agencia negociadora» en una prueba de habilitación ni apliques automáticamente el registro hipotecario a cualquier tarea de negociación. La inscripción tampoco acredita que se haya aprobado tu préstamo o que una operación vaya a ahorrar dinero.
Si la dificultad está en la hipoteca
La información del Banco de España sobre reestructuración hipotecaria describe medidas del Código de Buenas Prácticas con requisitos propios. Consultar esa vía con la entidad no equivale a tener concedida una reestructuración, una quita o una dación en pago.
Para preparar la conversación, reúne contratos, capital pendiente, cuotas, ingresos acreditables y comunicaciones. La guía de presupuesto mensual de vivienda ayuda a ordenar esos importes; la calculadora de presupuesto no decide solvencia ni concesión de crédito.
Más explicaciones sobre financiación en Hipotecas.
Fuentes comprobadas el 14 de noviembre de 2026. La guía no recomienda intermediarios ni determina la solución de una situación de impago concreta.